安盛创投：P2P金融拿什么“剩者为王”

现在，陌生人的借钱游戏变得不那么好玩了，甚至有些“危险”。
一段时间以来，不只是P2P小平台跑路、倒闭；从今年开始，诸如红岭创投、铜板街，包括陆金所等大平台也开始“出事”。虽然事后陆金所澄清其2.5亿元坏账系旗下的保理公司所为，但连行业标杆都站着“中枪”，难免让人唏嘘。你还敢借钱给陌生人吗？在这个寒流袭来的春天，人们开始怀疑——体现金融民主化与普惠化的P2P还是不是金融安排？
原本P2P能解决信息不对称、高交易成本的问题，甚至有人预言，在一定的技术框架下，P2P将逐步替代贷款；因为它能在0.1秒找到需要贷款的人。
但理想很丰满，现实太骨感。P2P周期性“倒闭潮”已经爆发，仅2014年四季度，就有102个平台提现困难，问题平台170个。究其原因，核心障碍是征信系统不健全，制约了P2P的信用评估、贷款定价和风险管理效率；反之，征信基础较完善的地方，P2P的生命力则得以显现。
有数据显示，与经济发展水平呈正相关，目前集中分布于金融水平较发达的东部地区。2014年中国P2P平台成交量和期末贷款余额分别突破2500亿元和1000亿元；运营平台数量达1575家，年内共计116万投资者和63万融资者使用P2P平台交易。
P2P大致有六种形态：资金归集后；信息撮合；线上线下结合模式；加盟为主；外包风控；混合模式等。
在监管部门看来，P2P本质是的网络化，不适宜行政干预。但是基于中国国情，又需从规范“集资”行为的角度去“干预”。目前，政策部门主要基于防范和非法集资风险的考虑给予风险提示，尚未出台P2P监管办法。据称未来P2P监管思路大致是成立行业自律组织，实施备案监管。
这里有一个悖论。监管评价P2P是否服务实体经济的重要维度之一是融资成本。逻辑上P2P应该降低融资成本，如P2P无物理网点，交易成本低，能返利给借款人，但事实并非如此。资信不透明导致综合融资成本高企，其中非息费用占比较高。据国泰君安首席经济学家林采宜测算，平台费、担保费等非息费用在总融资成本中占比34%~70%。
《2014年中国网络借贷行业年报》披露，2014年近半数P2P平台实际融资成本在20%以上。而P2P主要融资主体正是小微企业；它们的净资产利润率普遍为5%~8％，如何承担逾20%的融资成本？
加之，P2P供大于求的现象较为普遍。投资者将资金充值到平台投资账户后，无标可投或者没有符合客户要求的标的，使资金闲置。
可以肯定，P2P业务的商业模式在目前利率水平下不可持续。P2P行业去泡沫的过程已经开始。但倒闭潮起的另一面是，各路资本持续抢滩P2P。与此同时，还从来没有哪个行业像今天的P2P这样让监管层如此纠结，监管政策久唤不出。不过即便不提升合规门槛，该来的洗牌可能仍会如期到来。行业“大浪淘沙”也许是监管层想要看到的结果？
解铃还须系铃人，互联网金融的核心在于征信。目前现实条件下，要想让陌生人的借钱游戏不那么危险；惟有垂直细分领域——平台更具独特性，能够洞悉融资者资信情况，让陌生人的游戏变得透明起来。在接下来的P2P“剩者为王”时代，其核心竞争力无疑是平台资产端的风险定价能力。
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